房屋貸款繳清後，要塗銷嗎？教你如何取得清償證明書！-中信房屋網

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房屋貸款繳清後，要塗銷嗎？教你如何取得清償證明書！

2025-02-20

你知道當房屋貸款繳清後，金融機構並不會主動進行塗銷嗎？若房貸沒有做塗銷，對於借款人來說又會有影響嗎？本文就也告訴你為什麼房貸繳清後，需要進行塗銷！並且提供您辦理相關清償證明的方法，讓您能夠在了解後，評估是否要進行房屋抵押權設定的塗銷。

什麼是清償證明？

清償證明指的是，借款人還完貸款以後，銀行或融資公司所提供的證明文件，用於向地政機關證明貸款已還清，辦理設定抵押的塗銷。

▶範例：

黃先生於民國92年，向好好貸銀行申請600萬的房屋貸款，在申請時，銀行會需要進行房屋的抵押權設定，因此在建物謄本的「他項權利」中，會揭露是向好好貸銀行申貸。但是，當黃先生繳完房屋貸款後，便可向好好貸銀行申請「清償證明」，接著辦理抵押權的塗銷，完成後在建物謄本上，便不會再有向好好貸銀行貸款的紀錄。

房屋貸款還完後，為什麼需要塗銷？

房屋貸款全數還完後，銀行並不會主動進行抵押設定的塗銷，當借款人也沒有主動提出塗銷，原先的抵押權設定就依然存在，這會導致借款人未來需要「以房屋作為擔保品進行借貸」時，被其他銀行或融資公司，以「抵押只能二順位」的原因，要求塗銷或婉拒。

▶範例：

（繼上述範例）黃先生在110年因資金需求，向不難貸銀行申請融資，但礙於需要的額度較高，不難貸銀行提出「需要有擔保品」的要求，但黃先生還完房貸後，一直沒有主動提出塗銷申請，因此，不難貸銀行需要等黃先生，先將好好貸銀行的抵押權設定塗銷後，才會受理借款申請。

清償後沒有塗銷，為什麼會影響後續借款？

因為借款人如有「無力償還債務，導致房屋被法拍」的情況，那麼抵押權的順位，就會是償還的順位。也就是說，黃先生的房子在拍賣後取得的400萬，會優先賠償給好好貸銀行，若有剩下的餘額，才會再賠償給不難貸銀行。

此外，即便是提供「清償證明」，大多數銀行、融資公司一樣不會接受，因為借款人也很有可能，是同時向第一順位的銀行申請。因此，銀行、融資公司為了風險控管，都會要求抵押權設定一定要「塗銷後才受理新借款」，否則就視為辦理二胎，進而影響申貸額度及利率。

清償證明的申請方式、流程及注意事項

當然，除了瞭解清償證明及塗銷之外，下方也接著介紹清償證明的申請方式、流程以及注意事項，協助您避免在塗銷過程中發生疏漏或問題。

清償證明申請步驟1：確認貸款「是否已還清」

若需要取得清償證明，會根據「貸款是否已還清」而在流程上有所不同：

已還清房屋貸款：先致電向金融機構確認房屋貸款的還款狀況，並說明申請清償證明的需求。
尚未還清房屋貸款：由於利息會以「實際辦理塗銷的日期」作為結算點，並且會有涉及「綁約期及提前清償違約金」的問題，因此借款人需要直接向原本貸款的金融機構，詢問清償所需的金額，併由金融機構提供「指定匯入的帳號」，進行清償作業。

清償證明申請步驟2：備妥資料「臨櫃」辦理

通常只有信貸、車貸，金融機構才有提供線上申請清償證明的服務，因此，房屋貸款的清償證明，大多數還是需要臨櫃才能辦理。臨櫃時，需要準備的資料如下：