【懶人包】以房養老是什麼?以房養老優缺點、利率及貸款成數!

2023-06-05

隨著台灣人口結構改變邁向高齡化,近幾年積極推動「以房養老」政策,你知道以房養老是什麼嗎?這一篇以房養老的懶人包,就也來告訴你以房養老優缺點、利率及貸款成數的喔!讓廣大銀髮族能安心住在原有房子頤養天年,讓您快速了解掌握以房養老的重點!

 

「以房養老」是什麼?

生活中常聽到的「以房養老」的正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」,簡單來說就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行,等銀行鑑價後估算放貸額度,在設定的年限內銀行會每月撥款給房屋所有權人以將其作為養老金,因為這種貸款模式與一般房貸的資金流向相反,因此稱之為「不動產逆向抵押貸款」。 

 

  • 怎麼領?領多久?
  • 貸款利息:約85~2.7%(利率會調整僅供參考,從每月撥款金額內扣)
  • 最高扣除利息金額上限:不超過每月給付金額三分之一。

舉例說明:假設林先生於35歲時購入總價約1200萬的房子自住使用,等到65歲剛好完成,繳清房貸30年期。為了安穩銀髮生活開始申請以房養老,經過配合銀行完成房子估價7成、30年期息2%,因此可獲840萬額度。

 

正式啟動以房養老專案後,試算第一個月可領23,333元,從第二個月開始每月利息持續內扣,所以每月實領金額會逐月遞減,直到扣息上限達到月撥款金額的三分之一為止(15,555元)後續每月就持續該金額,利息的部分則會持續累算,等到合約到期後銀行清算房產價值時再全部一併扣除。

 

退休買房適合嗎?3大關鍵重點一次掌握!

  • 房子區位影響銀行承作意願假如房子在比較偏鄉地區,將會影響銀行的承作意願。
  • 考慮清楚長期貸款適合度30年貸款期限變數多,例如利率提高增加貸款利息,但每月實領金額卻是日益遞減,因此建議申辦前要思考好自身需求與接受度。
  • 確認預留足夠現金流因為申請以房養老後仍為房屋的所有權人,因此一樣要支付房屋稅、地價稅、修繕費等房屋維護等基本支出,建議確認手上的資金規劃是否足夠可以負荷承擔。

 

以房養老的優缺點&適合對象?

以房養老優、缺點彙整

優點

缺點

● 可以住在自己熟悉住所。

● 每月有固定的經濟來源支撐生活。

● 避免因為臨時生病或失能經濟受影響。

● 減輕子女孝親費的經濟負擔。

● 現金是固定但非穩定,由於是利息內扣,撥款金額會遞減,如果再加上遇到利率上漲,每月金額會更減少。

● 要留意貸款年限衍生問題,假設貸款年限到了,結果申辦者仍健在,將面臨房子會被拍賣或是需要倒貼利息的問題。

 

適合對象有哪些?

  • 獨居長者以房養老較適合獨居長者,可以在自己的房屋生活安享晚年,不需要去養老院,在自宅的安心生活也是大多數人的晚年期望,享有自由獨立的居住品質跟子女也能保持各自的生活空間,建議可以多和鄰居友善互動往來,培養感情彼此有照應。
  • 擁有多間房屋的銀髮族:以房養老其實最適合名下擁有一間以上的房屋的老人家,擁有多間房產的銀髮族可以多多善用本政策,活化資金規劃提高銀髮生活品質。

 

以房養老的條件、建議與注意事項:

目前以房養老的年齡限制最低為55歲,貸款成數最高七成,期限最長35 年(各家銀行條件細節內容不盡相同,建議欲申辦者可以多家比較適合)。房子地點大多以都會區為主,如果房產是位處偏鄉地區,因為出售賣掉機會較小,銀行承做意願會大大降低。

 

以房養老又被叫做「逆向抵押貸款」,說穿就是拿房子向銀行進行貸款。既然是向銀行貸款理所當然就需要支付利息,因此包含未來利率的變動,若利率升高,貸款利息自然也會增加。再加上如果通貨膨脹上升,撥款金額是否可以負擔當時環境的生活所需,也是一個需要考量進去負擔的風險。

 

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