如何申請房屋貸款？2024年房屋貸款申請、利率及試算一次看！
如果您是想買房的購屋族，申請房屋貸款是許多人的選擇，如果您想申請2024年房屋貸款，推薦可以就透過本文，一次就快速瞭解房屋貸款申請、利率、試算及注意事項，讓您可以充分找到最適合您的房貸計畫，在購屋的過程中，可以減輕您買房的負擔，開啟您美好的居住新生活。
申辦房屋貸款的4大條件
金融機構在評估房屋貸款是否放款時，一般分別從人和物兩大方向進行條件評估：
【評估重點一】申貸人是否具有還款能力＆財務風險承擔能力
1. 成年且具行為能力
簽訂房屋貸款需要確定成年且具行為能力，因此年齡多限制在18 ~ 65 歲，部分金融機構可能要求申請年齡為18歲以上，實際資格以各家銀行公告為主。
2. 申貸人具有良好信用紀錄
信用紀錄也是銀行評估放款風險的重要指標，建議可先查詢聯徵紀錄確認自己的信用狀況，以便與銀行協調比較優惠的方案。
3. 申貸人是否擁有固定收入
擁有固定收入代表還款能力比較穩定，銀行更針對律師、老師等職業有優惠方案。如果不符合特定的職業資格，也可以透過出示薪資收入與財力證明，協調到比較好的貸款方案
4. 需自備房價總額 20% ~ 30%
為避免不當炒作且確保購屋者有一定的財務承擔能力，房貸成數約為房價總額的 70% ~ 80%，因此申貸人需自備房價總額 20% ~ 30%的頭期款。
【評估重點二】房屋價值是否穩定or具增值潛力
申請房貸時，房屋作為抵押品，若申貸人無法依約繳清貸款，房屋就會歸銀行所有，因此，銀行會依據以下條件來評估房屋的價值與未來增值空間，以確認是否符合放款資格：
1. 地段條件
若房屋鄰近加油站、高壓電塔、瓦斯槽等風險比較高的設施，或在焚化爐、殯儀館、墳墓、特種行業等影響居住意願的區域，物件相對沒有發展潛力，銀行放款機會較低，但若該地段有都市重劃或是開發計畫則影響不大。
2. 房屋型態
房屋型態與屋況也會影響銀行放款意願，例如：海砂屋、輻射屋、危樓、事故屋 / 凶宅、坪數過小的套房（< 15 坪）等，因為高風險或是銀行轉手變現困難，銀行放款的機會也較低。
3. 屋齡
屋齡愈大，建材、管線、設備老舊，風險就愈高，因此屋齡愈高，可貸金額愈少，可貸期限愈短，甚至難以通過房貸。多數銀行會利用屋齡與貸款期限的年數總和< 50 年，做出限制。
2024年的房屋貸款申請、利率及試算方法
房屋貸款申請流程
1. 準備文件：提供物件所有權狀、申貸人身分證、印鑑等資料。
2. 估價與審核：銀行會根據房屋狀況與申貸人的相關條件，決定貸款案件的准駁與否。
3. 對保：銀行通知申貸人簽訂借款契約。
4. 設定：對保完成後進行抵押權設定。
5. 撥款：抵押權設定完成後，即可撥款並準備交屋。
房貸利率及方案
在了解房屋貸款的申請流程後，房貸方案有那些選擇呢?各大銀行的房貸方案列舉如下，供選擇參考：
|
項目 |
中國信託 |
台北富邦 |
國泰世華 |
合作金庫 |
兆豐銀行 |
|
1.優惠利率 |
2.38％起 |
2.33%起 |
2.32%起 |
2.888%起 |
2.652%起 |
|
2.最長貸款年限 |
30年 |
30年 |
30年 |
30年 |
30年 |
|
3.最高貸款成數 |
8成5 |
8成 |
8成 |
8成 |
8成 |
|
4.最長寬限期 |
3年 |
未提供 |
3年 |
未提供 |
3年 |
|
5.開辦費(元) |
6,500 |
5,000 |
5,000~20,000 |
未提供 |
5,000~8,000 |
*上表參考資料來源為各銀行官方網站(2024/05查詢)，實際方案以官方最新公告為準。
房貸利率試算
了解房屋貸款流程與方案後，如何找到適合自己還款能力的方案呢？以下利用內政部不動產資訊平台房貸試算公式以本息平均攤還法進行舉例，讓您在申貸前先行評估。
以中國信託為例，以固定利率2.38%計算，還款年限30年，寬限期3年，申請2,000萬房貸時，寬限期每月還款39,667元，寬限期後每月還款83,731元。透過公式，可推估不同房貸金額、利率、期限等條件下的每月還款金額，以評估是否符合自身的還款能力，預先為將來與銀行協商做準備。
要辦理房屋貸款，需要注意的5個注意事項
透過以上步驟找到合適的房貸方案後，在確定簽約前，以下注意事項，提醒您再次確認，以減少日後爭議：
1. 政策性房屋優惠貸款
近年政府針對青年等身分推出購屋補貼或貸款優惠方案，可充分利用，以減輕購屋壓力。
2. 銀行是否安全可靠
房貸短則10年最長可以達30年，因此商譽佳、服務好的銀行，可以減少許多不必要的風險。
3. 利率方案
除特殊職業有優惠利率，銀行也常有固定利率、機動利率、階梯型利率等多種方案可供選擇，簽約前也可再次確認。
4. 還款方式
是否有寬限期、是否可提前還款、有無違約金等，都會攸關日後資金調度及還款負擔。
5. 其他行政費費
簽約過程中除了開辦費，是否有鑑價費等其他行政費用，建議事先確認。
買房是大多數人在人生中少數的大筆交易，透過合適的房屋貸款，將可以早日實現您的成家夢想，透過本文對於房貸條件、利率現況與月繳金額試算等資訊，希望可以增加您對房屋貸款市場的了解，並找出適合自己的房貸方案，提醒您，簽約前務必多家比較並諮詢專業人士，以保障自身權益及減少還款壓力。
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